Пет са застраховките, необходими за подсигуряване срещу рисковете за здравето, живота и собствеността

Всички хора предпочитат да мислят за хубави неща. Никой не обича да мисли за проблеми, особено пък за такива с катастрофичен оттенък. Но те се случват - хора умират или остават инвалиди при автомобилни катастрофи, къщи се срутват при земетресения. Тези събития, освен че са душевно разтърсващи, водят и до значителни материални загуби. Е, поне те биха могли да се смекчат, стига все пак предварително човек да си е дал сметка за различните рискове и да си е направил съответните застраховки. Каква е здравословната параноя или, с други думи, какви основни застраховки са нужни на човек?

След мен и потоп
Ако сте самотник и не ви е грижа за семейството ви или другите хора, прескочете този параграф. В противен случай е добре да се замислите какво ще се случи с хората, които, освен че са ви скъпи, са и финансово зависими от вас, в случай че напуснете живота предсрочно. Причината може да е всякаква - от христоматийната падаща тухла или керемида, през екзотичния удар от мълния до ужасяващо прозаичната автомобилна катастрофа. При такова събитие за близките остават голяма мъка и финансови проблеми, като това може да се редуцира само до голяма мъка, ако имате застраховка живот. Абсолютна необходимост за всички родители с малки деца. Ами ако преживеете инцидента, но останете трайно неработоспособен, т.е. инвалид? Животът продължава, но са нужни пари, за да може продължението да е подобаващо. Нужна е значи и застраховка срещу инвалидност. Е, такава в България не се предлага отделно, а върви в пакет със застраховката "Живот". Малко тревожна статистика - само от катастрофи годишно в България умират над 1000 души, а са ранени над 10 000. Всеки може да си прецени сам дали рискът е достатъчно голям. Застраховките "Живот" са най-разнообразни.
Спестовна - 3600 лв. годишно ще плаща мъж на 40 г. за 20 годишна спестовна застраховка за 75 000 лв.
Рискова - 1000 лв. годишно струва приблизително рискова застраховка за 75 000 лв. на мъж на 40 г.

Медицинска цифромания
А ако предположим, че тухлата, керемидата, катастрофата или някаква болест не ви е убила или инвалидизирала, но ви е пратила в болница за скъпо лечение? Здравната каса не покрива всичко, а и това, което покрива, го прави доста, хм... тромаво. Здравната застраховка е един добър вариант за осигуряване на допълнително спокойствие. Тя е във вид на различни пакети, като например има за профилактични прегледи, за болнична помощ, за извънболнична помощ или комбинация от тях. Човек може да закупи такъв продукт на цената на няколкостотин лева годишно, като цената ще зависи от избраните пакети, възрастта му и здравословното му състояние.

Моят дом е моята крепост
Кръстопътното местоположение на България между два континента освен политическа нестабилност, осигурява и живот в силно земетръсна зона. Седемнадесет големи земетресения за миналия век, като само през 1928 г., разрушените сгради са около 75 000. Най-уязвими от големите градове са София, Пловдив, Пазарджик, Варна, Русе, Благоевград и Велико Търново, като в тях живеят 75% от населението на България. Другите две основни природни заплахи за дома са наводненията, както си пролича последните няколко години, и свлачищата. Домът за повечето хора е най-големият и скъп актив, придобит по време на живота им, и загубата или повреждането му води до големи житейски и финансови драми. За щастие застраховането на жилището е достъпно и не е много скъпо, като премията, т.е. цената, която заплаща клиентът на застрахователната компания в зависимост от имуществото и обхвата на застраховката, може да е между 0.08 и 0.30 процента от застрахователната сума. За апартамент в "Младост", струващ 100 хил. лева, премията вероятно ще е между 80 и 300 лева.

Автолудост
Познавате идиотските ограничения за скоростта по пътищата, нали? Или абсолютно неадекватните знаци по улиците. Това повсеместно мислене прави необходимо за всеки да има застраховка на колата си - добре е освен задължителната гражданска отговорност да има и автокаско, както и застраховка на местата в автомобила, която би изплатила обезщетения на пътниците в автомобила при смърт или наранявания при ПТП. Статистиката за катастрофите по българските пътища е плачевна - 8222 тежки ПТП за 2006 г., а цените на частите за смяна и часовата ставка на монтьо­рите не са по всеки джоб. Пример: нека вземем 7-годишен "Опел Астра", оценен на 6000 лева. Гражданската му отговорност ще е малко над 100 лева при еднократно плащане, а пълно каско ще е между 6 и 10% от застрахователната сума, примерно около 450 лева. Застраховането на местата е сравнително евтино, като често тази застраховка може да е бонус към друга, а ако не - премията вероятно ще е под четвърт процент от застрахователната сума. Премията за място, застраховано за 1000 лева, ще е 1.50.
Излиза, че на човек ще му трябват примерно 2000 лева годишно, за да е спокоен, че е осигурен срещу основните рискове, а това е сума, непосилна за повечето хора. Това обяснява защо най-разпространената застраховка в България не е нито тази на най-ценното - живота, нито на най-големия финансов актив - недвижимия имот, а задължителната застраховка на автомобила.

Спестовна или рискова
Застраховките "Живот" най-общо се делят на два големи класа. При рисковите застраховки, ако застрахованият почине по време на срока на договора, застрахователната компания ще изплати на бенефициентите договорената сума пари. А ако не почине, парите от премиите са загубени за него. Не е такъв случаят при спестовните застраховки. Там застрахователната компания управлява парите, реализира доходност и в края на договора изплаща натрупаната сума пари на клиента, като си запазва част от печалбата естествено. Ясно е, че за да работи подобен модел, премиите трябва да са много по-големи от тези при рисковите застраховки за една и съща застрахователна сума. Това наистина е така и разликите не са в проценти, а в пъти.

Интересни факти
- Първата застрахователна фирма в Англия се появява след големия пожар през 1666 г. Собственикът се казва Ако-Исус-Христос-Не-Беше-Умрял-За-Теб-Щеше-Да-Гориш-В-Ада Барбон. Не е странно, че той използва краткото Никълъс Барбон.
- 3.4 трилиона долара е обемът на застрахователните премии в света за 2005 г., като българската част е 0.02 процента, или 679 милиона, по данни на Института за застрахователна информация.

Капитал, бр.14, Васил ВЕЛЕВ